[조선일보]
여러분은 ‘우리 집은 얼마나 빚을 지고 있을까’ 생각해 본 적 있나요. 이번 기사에서는 가계부실이 우리 경제에 ‘시한폭탄’이 될지도 모른다고 경고하고 있네요. 가계부실 정도가 급속하게 악화되어 가계가 버티지 못할 경우 우리 경제에 부정적인 영향을 미칠 가능성이 크다는 건데요, 가계부실이란 가계가 버는 돈에 비해 과도하게 빚을 져 가계의 재무구조가 불안정해지는 것을 말합니다. 이러한 가계부실을 초래할 수 있는 가계의 금융부채에 관해 알아보도록 할까요.
돈을 왜 빌리나요? 용돈이 다 떨어졌는데 꼭 사야 될 물건이 있을 때 친구들한테 돈을 빌린 적이 있나요? 개인이나 가계도 마찬가집니다. 돈이 들어오는 시기와 필요한 시기가 차이 날 때 금융기관을 통해 돈을 빌리죠. 집이나 자동차를 사야 하는데 목돈을 가지고 있지 않다면 우선 금융기관에서 빌려 쓰고 나중에 갚아 나갑니다. 또 작은 물건이라도 지금 당장 돈이 없거나 부족하다면 신용카드를 써서 일단 구입하고 월급날 갚기도 합니다.
하지만 돈이 없다고 해서 무한정 빌릴 수는 없죠. 돈을 빌리면 갚아야 하기 때문에 빌린 돈을 갚을 수 있는 범위 내에서만 돈을 빌려야 하지요. 금융기관에서도 가계가 돈을 갚을 능력이 있는지 고려한 후 돈을 빌려 주게 됩니다.
가계부채는 왜 증가하나요? 일반적으로 경제가 발전해 규모가 커질수록 가계부채가 증가합니다. 경제 발전에 따라 가계의 소득과 자산이 증가하고 그만큼 많은 돈을 빌릴 수 있기 때문이죠. 과거에는 돈을 빌리고 싶어도 빌려줄 곳을 찾지 못하는 경우가 종종 있었는데요. 요즘에는 돈이 부족한 사람과 남아도는 사람을 연결해주는 금융중개 기능이 활발해졌습니다. 이런 금융시장 발달도 가계부채를 늘리는 데 한몫하고 있습니다. 최근 우리나라에서는 집을 담보로 돈을 빌려주는
주택담보대출이 크게 증가하면서 가계부채가 확대되었습니다.
가계부채의 급격한 증가는 경제에 어떤 영향을 미치나요? 금융기관 대출금리가 껑충 뛰어 이자상환부담이 늘어나거나, 대출받을 때 담보로 잡혔던 주택의 가격이 떨어지면 어떻게 될까요? 가계는 급격하게 커지는 부채비용을 감당할 수 없게 될지도 몰라요.
가계가 부채를 갚지 못하면 일차적으로 돈을 빌려준 은행이나 카드회사 등 금융기관의 경영에 나쁜 영향을 주게 됩니다. 대개 금융기관들은 서로 돈을 빌려주고 빌려 쓰기 때문에, 한 금융기관이 어려워지면 연쇄적으로 전체 금융시스템이 부실해질 가능성이 커집니다.
또 가계가 빌린 돈을 갚기에 급급하게 되면 소비를 줄이게 될 겁니다. 기업들이 물건을 생산해도 팔 데가 줄어들겠죠. 그렇게 되면 기업은 생산을 줄이게 되어 경제 전반의 침체를 유발할 수도 있습니다. 가계부채의 급격한 증가는 이렇게 경제전반에 안 좋은 영향을 미칠 수 있기 때문에 경계를 해야 하는 것입니다.
하지만 앞에서 이야기했던 것처럼 가계부채의 증가는 경제발전에 따른 자연스러운 현상입니다. 개인이나 가계가 자신의 소득과 자산상태를 제대로 파악하여 안정성과 건전성을 유지하면서 부채를 관리하는 게 무엇보다 중요하겠죠.
(박나연·한국은행 조사국 조사역)
